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罚单开到手软 信贷违规套路多

时间:2019-04-15 14:32:40 来源:本站 阅读:3626050次

   尽管监管三令五申,但信贷资金违规流入资本市场和房地产市场的情况仍然难以杜绝。究其原因,是重贷轻管、风控不力所致,还是业绩驱动下的睁一只眼闭一只眼?也许都有。

  流入“两市”防不胜防

  近段时间,信贷资金违规流入资本市场和房地产市场再度成为银行业务违规的重灾区。根据各地银保监局公布的行政处罚信息,数十家银行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场,或信贷资金被挪用、贷前调查不尽职等受到处罚。例如,河北银行青岛分行因贷款转保证金开立银行承兑汇票及信贷资金违规流入“两市”,被处罚款80万元。宁波银行台州分行因贷款用途管控不严,信贷资金违规流入股市,被处罚款25万元。

  此外,还有多家银行因涉房贷款违规而受到处罚。其中,锦州银行大连分行由于向“四证”不全的商业性房地产开发项目提供融资,被罚款50万元,大连银行北京丰台支行由于理财资金对接“四证”不全的房地产开发企业贷款严重违反审慎经营规则等违规事由,合计罚款100万元。恒丰银行西安分行因违规为房地产企业提供融资被罚35万元,宁夏银行西安分行因违规发放流动资金贷款用于房地产项目建设被罚30万元。

  而从各地银保监分局公布的处罚信息来看,信贷资金违规流入“两市”,贷款被挪用至房地产领域,以及用流动资金贷款变相为房地产企业提供融资等违规行为更是层出不穷。

  据记者粗略,今年以来(截至4月12日),各地区银保监局(含分局)针对商业银行等金融机构违规行为,已经祭出超过600张罚单(含处罚告知书)。其中,近半数与信贷业务违规相关。

  其实,对于资本市场和房地产市场,监管部门曾多次明令禁止信贷资金的违规流入,管理力度从未放松。从2017年的“三三四十”专项检查,到2018年的整治银澳门永利娱乐平台市场乱象,信贷资金违规进入“两市”均在重点检查和整治之列。当然在更早之前,还有若干份监管文件和风险提示通知,对该类违规操作进行过三番五次的提醒。

  但“上有政策、下有对策”,信贷资金绕道进入“两市”的操作套路深、手法众多,从业者坦言防不胜防,大部分问题出现在贷后资金用途监测上。

  “比如一笔消费贷款,用途家装,流程上执行了受托支付,银行将资金打到家具生产商账户上,对方传回订单合同、发票等,银行进行审核,这些要件都是真实对应的,但借款人可能与生产商已经沟通好,他们后续会再进行几次的‘倒手’,跨行跨账户,最终借款人将贷款资金用作他处,这个时候,银行想准确监测到就很难了。”一位银行人士介绍说。而他所供职的银行,就在处罚名单中,违规事由涉及贷款资金用途监测不到位等,除了受到罚款处罚,该行相关责任人还被给予警告。

  连锁反应或抬高不良

  从各地银保监局开出的罚单来看,涉及贷后管控不尽职、贷后资金用途监测不到位情况的不在少数。从国有行到股份行、从城商行到农商行,甚至是政策性银行,都在这个环节上出现纰漏。

  如中国工商银行贵州省分行因受托支付不合规等,被罚款20万元,民生银行宁波分行因贷款调查审查不审慎、贷款用途与约定用途不符等,被罚款20万元,江苏银行由于对授信资金未按约定用途使用监督不力等,被罚款90万元,大连农村商业银行因贷款实际用途管控不严格、贷后管理不到位等,被罚款50万元。此外,中国进出口银行辽宁省分行由于在贷中审查管理不尽职、贷款发放支付管理中存漏洞,国家开发银行宁波市分行由于贷款资金用途监测不尽职等,分别被罚款50万元。

  从银行风控角度,对贷款用途、消费范围其实都有明确的限制。比如不得进入证券市场、期货市场及用于股本权益性投资、房地产市场等。“一般来说,对于消费贷款,银行只能监控指定账户,后续的跨行操作和资金划转,逐笔进行核实的难度很大,且要耗费大量的时间和人力成本。”前述银行人士介绍说,而这还是管理较为严格的受托支付,对于金额不超过30万元的消费贷款,很多是自主支付的。

  其实,从从业者的介绍中可以感觉到,对于贷后资金用途的追踪确实有着现实难度,但就套路和手法,大家也是心知肚明。“有些时候,客户经理为追求业绩,也是睁一只眼闭一只眼,只要借款人可以按时还款,其他也就不必细问了。”前述银行人士说,比如借款人将个人消费贷款的资金用于支付购房首付,这种操作通常见于房价较高的地区。

  消费贷款被用作首付进入房地产市场,可从数据中窥知一二。例如在2016年10月至2017年底这一段时间内,本应同向变化的消费零售总额与短期消费贷款增速出现了明显的背离,也就意味着,消费贷款并未真正促进消费。

  那么消费贷款的资金究竟去向了哪里,中信证券明明研究团队认为主要流向了住房市场。从数据看,2017年居民短贷和非房贷的中长贷,可以弥补消费贷款流向缺口。2017年一方面房贷比2016年少增了2.2万亿元,而居民中长贷仅少增0.4万亿元,另一方面居民短贷同比多增1.2万亿元,这其中都可能有一部分实际流入了楼市。

  明明研究团队进一步分析指出,虽然目前我国的消费贷款不良率较低,基本在2%以下,属于风险可控的水平,但是未来如果去杠杆进程加快,将会导致消费贷不良率大幅上升的风险。进一步说,存量较大的消费贷与地产牵连,将对市场形成连锁反应,推高银行整体的不良率。

  目前对消费贷流向房地产市场的监管已经加强。2月25日,银保监会办公厅指出,严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场等违规行为,坚决遏制房地产泡沫化倾向。

(文章来源:新金融观察报)

(责任编辑:DF207)

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